\u00c0 l\u2019oppos\u00e9, l\u2019on trouve des syst\u00e8mes de Beveridge, souvent dans les pays anglosaxons. Selon l\u2019IGSS, ces r\u00e9gimes se caract\u00e9risent par :<\/p>\n
- \n
- le principe de l\u2019universalit\u00e9, le statut professionnel (actif ou inactif) n\u2019ayant pas d\u2019effet,<\/li>\n
- l\u2019universalit\u00e9 au niveau de la protection (ch\u00f4mage, pension, d\u00e9c\u00e8s),<\/li>\n
- l\u2019uniformit\u00e9 des prestations de sorte que les prestations sont forfaitaires, ind\u00e9pendantes des revenus ant\u00e9rieurs et garantissant un seul revenu minimum, et par<\/li>\n
- le principe de l\u2019unit\u00e9 de gestion de sorte que l\u2019\u00c9tat g\u00e8re la protection sociale financ\u00e9e par voie fiscale.<\/li>\n<\/ul>\n
Si, dans les r\u00e9gimes bismarckiens, la pension de vieillesse rel\u00e8ve plut\u00f4t de l\u2019assurance et constitue donc un revenu de remplacement vers\u00e9 \u00e0 l\u2019\u00e9ch\u00e9ance d\u2019un risque, en l\u2019occurrence la vieillesse, les r\u00e9gimes Beveridge versent plut\u00f4t des montants minima forfaitaires relevant de l\u2019assistance sociale.<\/p>\n
La proportionnalit\u00e9 de la pension de vieillesse au salaire est essentielle dans un r\u00e9gime d\u2019assurance pension et toute vell\u00e9it\u00e9 d\u2019abaisser le plafond cotisable ou de r\u00e9duire les pensions de vieillesse \u00e0 partir d\u2019un certain niveau romprait avec un des principes de base du r\u00e9gime que les partenaires sociaux ont construit au cours de plus de cent derni\u00e8res ann\u00e9es.<\/p>\n
Le niveau exact d\u2019une pension par rapport au salaire cotisable dans un syst\u00e8me bismarckien peut \u00e9videmment varier.<\/p>\n
Le \u00ab taux de remplacement \u00bb est un indicateur commun\u00e9ment utilis\u00e9 pour appr\u00e9cier la qualit\u00e9 d\u2019un syst\u00e8me de pension et notamment la mani\u00e8re dont laquelle il \u00ab offre \u00bb aux assur\u00e9s un bon revenu de remplacement.<\/p>\n
Force est de constater d\u2019embl\u00e9e que, peu importe la d\u00e9finition retenue pour un tel indicateur de taux de remplacement, la r\u00e9forme des pensions de 2012 a comme effet une tr\u00e8s forte baisse du taux de remplacement d\u2019ici 2052.<\/p>\n
Taux de remplacement : quand un terme en cache un autre<\/h2>\n
En effet, malgr\u00e9 son utilisation fr\u00e9quente, la notion de taux de remplacement n\u2019est pas toujours claire, d\u2019autant plus qu\u2019elle est parfois invoqu\u00e9e sur base de nombreuses d\u00e9finitions diff\u00e9rentes. Ainsi circulent de nombreux chiffres tr\u00e8s divergents sur le taux de remplacement au Luxembourg qui permettraient de dire tout et son contraire.<\/p>\n
Certains taux de remplacements th\u00e9oriques qui exc\u00e8dent les 100% sont mis en avant par exemple pour critiquer la g\u00e9n\u00e9rosit\u00e9 soi-disant trop importante du syst\u00e8me de pension luxembourgeois \u2013 alors que d\u2019autres taux de remplacement plus empiriques ne s\u2019\u00e9l\u00e8vent qu\u2019\u00e0 environ 50% et peuvent donc \u00eatre utilis\u00e9s pour relativiser tr\u00e8s fortement la g\u00e9n\u00e9rosit\u00e9 du syst\u00e8me.<\/p>\n
Ainsi, bien qu\u2019il soit un concept cl\u00e9, r\u00e9pandu et important pour faire l\u2019analyse ou la comparaison d\u2019un syst\u00e8me de pension, le taux de remplacement n\u2019a tout simplement pas de d\u00e9finition claire, de sorte qu\u2019il peut \u00eatre interpr\u00e9t\u00e9 avec une multitude de nuances.<\/p>\n
De mani\u00e8re tr\u00e8s g\u00e9n\u00e9rale, le taux de remplacement est souvent d\u00e9fini 1) soit comme \u00e9tant le ratio entre la pension per\u00e7ue par un assur\u00e9 et son salaire cotisable moyen durant sa carri\u00e8re professionnelle, 2) soit comme \u00e9tant le ratio entre la pension per\u00e7ue et le dernier salaire per\u00e7u par l\u2019assur\u00e9, 3) soit comme \u00e9tant le ratio entre les pensions et les salaires dans l\u2019\u00e9conomie.<\/p>\n
Il est donc \u00e9vident que, selon la d\u00e9finition retenue, le niveau du taux de remplacement peut diverger tr\u00e8s consid\u00e9rablement et que, d\u00e8s lors, les interpr\u00e9tations et les affirmations qui reprennent ce taux de remplacement sont \u00e0 prendre avec des pincettes.<\/p>\n
Le taux de remplacement th\u00e9orique d\u00e9fini sur base du salaire moyen individuel<\/h3>\n
Tr\u00e8s souvent, le taux de remplacement est d\u00e9fini de mani\u00e8re th\u00e9orique comme le ratio entre la pension per\u00e7ue par un individu et le salaire cotisable moyen que touchait cet individu au cours de sa carri\u00e8re d\u2019activit\u00e9 professionnelle. Ainsi, il est fait compl\u00e8tement abstraction de la dynamique de la carri\u00e8re d\u2019une personne, mais est pris en compte seulement le salaire moyen.<\/p>\n
Or, sachant qu\u2019au Luxembourg la pension de vieillesse (anticip\u00e9e) ne se calcule pas sur base du salaire moyen, mais bien sur base de la somme de tous les revenus cotisables, le niveau du taux de remplacement d\u00e9fini comme ratio entre pension et salaire moyen individuel va encore d\u00e9pendre de l\u2019hypoth\u00e8se sur la dur\u00e9e de carri\u00e8re d\u2019une personne.<\/p>\n
Il s\u2019ajoute en outre que 1) du fait de la r\u00e9forme des pensions de 2012 qui vient baisser le taux de remplacement jusqu\u2019en 2052 et que 2) du fait d\u2019un taux de remplacement d\u00e9gressif avec le revenu cotisable, le taux de remplacement va d\u00e9pendre, en plus de la dur\u00e9e de carri\u00e8re, de la date de d\u00e9part \u00e0 la retraite suppos\u00e9e et du salaire moyen consid\u00e9r\u00e9.<\/p>\n
Ainsi, m\u00eame en d\u00e9finissant le taux de remplacement comme ratio entre pension et salaire cotisable moyen, il est tout simplement impossible de mettre en avant un seul chiffre pour le quantifier.<\/p>\n
Pour une carri\u00e8re \u00ab standard \u00bb d\u2019un d\u00e9part \u00e0 l\u2019\u00e2ge de 60 ans avec 40 ans de travail par exemple, un assur\u00e9 dont le salaire cotisable moyen s\u2019\u00e9levait au double du salaire minimum touchera une pension correspondant \u00e0 84% du salaire moyen s\u2019il part \u00e0 la pension en 2024, mais seulement \u00e0 76% s\u2019il part \u00e0 la retraite en 2052. Pour des revenus plus \u00e9lev\u00e9s, les taux de remplacement sont toujours plus faibles, tandis qu\u2019un prolongement de la carri\u00e8re professionnelle permet d\u2019augmenter le taux.<\/p>\n
![](\"https:\/\/www.improof.lu\/app\/uploads\/2024\/11\/tabelle1.png\")
<\/p>\nNote : Calculs propres faits sur base des facteurs de revalorisation actuels et sur base d\u2019une personne commen\u00e7ant \u00e0 travailler \u00e0 l\u2019\u00e2ge de 20 ans<\/span><\/p>\n
Notons qu\u2019une comparaison m\u00e9thodiquement harmonis\u00e9e au niveau oc\u00e9d\u00e9en du taux de remplacement r\u00e9v\u00e8le que le syst\u00e8me de pensions luxembourgeois n\u2019est pas exceptionnellement g\u00e9n\u00e9reux.<\/p>\n
Certes, le Luxembourg appartient aux pays \u00e0 taux de remplacement \u00e9lev\u00e9, mais il ne fait absolument pas figure d\u2019exception. De fait, pour les jeunes \u00e2g\u00e9s de 22 ans[2] commen\u00e7ant \u00e0 travailler aujourd\u2019hui, gagnant le salaire moyen pendant l\u2019ensemble de leur carri\u00e8re professionnelle, le taux de remplacement sera de 74,8% au moment du d\u00e9part en retraite. Trois pays europ\u00e9ens de l\u2019OCDE (Gr\u00e8ce, Espagne, Italie) affichent un taux sup\u00e9rieur au taux luxembourgeois, et cinq autres pays (Colombie, Pays-Bas, Autriche, Portugal, Danemark) voire six (Turquie) ont des taux qui ne sont qu\u2019insignificativement inf\u00e9rieurs au taux luxembourgeois.<\/p>\n
L’affirmation selon laquelle le Luxembourg serait en quelque sorte un paradis pour les retrait\u00e9s est donc compl\u00e8tement infond\u00e9e \u2013 avec une l\u00e9g\u00e8re modification des hypoth\u00e8ses (commencement de la carri\u00e8re \u00e0 l\u2019\u00e2ge de 20 ans au lieu de 22 ans), le Luxembourg figurerait uniquement \u00e0 la neuvi\u00e8me place dans l\u2019OCDE.<\/p>\n
Graphique : Taux de remplacement (en %) en comparaison oc\u00e9d\u00e9enne<\/strong><\/em><\/p>\n
![](\"https:\/\/www.improof.lu\/app\/uploads\/2024\/11\/art-3-grafik.jpg\")
<\/p>\nSource : OCDE \u2013 Pensions at a glance<\/span><\/p>\n
Le taux de remplacement d\u00e9fini sur base du dernier salaire<\/h3>\n
Or, souvent, les assur\u00e9s comparent leur pension per\u00e7ue au moment de l\u2019entr\u00e9e en retraite non pas au salaire cotisable moyen per\u00e7u tout au long de la carri\u00e8re professionnelle, mais bien par rapport au(x) dernier(s) salaire(s) per\u00e7u(s). En effet, tout assur\u00e9 adapte son niveau de vie \u00e0 ses revenus et il est peu probable qu\u2019en partant en pension, une personne la compare avec un niveau de salaire per\u00e7u il y a plusieurs d\u00e9cennies.<\/p>\n
La seule pr\u00e9sentation du taux de remplacement comme ratio entre pension et salaire cotisable moyen risque donc d\u2019\u00eatre tr\u00e8s trompeuse pour l\u2019appr\u00e9ciation du niveau de la pension par un assur\u00e9.<\/p>\n
Toutefois, \u00e9tant donn\u00e9 qu\u2019au Luxembourg la pension n\u2019est pas calcul\u00e9e sur base du dernier salaire, mais bien sur l\u2019ensemble de la carri\u00e8re de sorte que tous les salaires, le premier, le dernier et celui du milieu, ont le m\u00eame poids dans le calcul des pensions ; le taux de remplacement, d\u00e9fini comme ratio entre pension et dernier salaire, d\u00e9pend donc tr\u00e8s fortement de l\u2019\u00e9volution de la carri\u00e8re professionnelle d\u2019un salari\u00e9.<\/p>\n
Si le salari\u00e9 a, du d\u00e9but jusqu\u2019\u00e0 la fin de sa carri\u00e8re, le m\u00eame salaire, alors le taux de remplacement d\u00e9fini comme ratio par rapport au dernier salaire est, \u00e9videmment, \u00e9quivalent au taux de remplacement comme ratio par rapport au salaire moyen. Si par contre, le salaire en fin de carri\u00e8re est plus \u00e9lev\u00e9 que le salaire moyen (du fait d\u2019une progression de la carri\u00e8re par exemple ou d\u2019une reconversion professionnelle), alors le taux de remplacement comme ratio par rapport au dernier salaire est inf\u00e9rieur au taux de remplacement comme ratio par rapport au salaire moyen.<\/p>\n
Dans le tableau ci-dessous est simul\u00e9 le taux de remplacement selon l\u2019hypoth\u00e8se d\u2019une progression lin\u00e9aire du salaire. Pour quantifier la hausse annuelle du salaire de l\u2019assur\u00e9 (1%\/an), l\u2019\u00e9volution moyenne du salaire horaire r\u00e9el moyen depuis les 25 derni\u00e8res ann\u00e9es est consid\u00e9r\u00e9e.<\/p>\n
Ainsi, une personne qui commence sa carri\u00e8re au niveau du salaire minimum aujourd\u2019hui et qui voit son salaire augmenter annuellement de 1% en termes r\u00e9els aura une pension dans 40 ans qui correspond \u00e0 seulement 71,7% de son dernier salaire \u2013 m\u00eame si comparativement \u00e0 son salaire moyen le taux de remplacement est de 85,8%.<\/p>\n
Pour sa part, un salari\u00e9 qui d\u00e9bute sa carri\u00e8re professionnelle avec un salaire de 5 000 euros et qui b\u00e9n\u00e9ficie d\u2019une hausse annuelle de 1% de son salaire, touchera au moment de l\u2019entr\u00e9e en retraite une pension correspondant \u00e0 seulement 62,9% de son dernier salaire \u2013 et ce salari\u00e9 ne saura gu\u00e8re appr\u00e9cier qu\u2019en calculant le taux de remplacement relativement \u00e0 son salaire moyen celui-ci s\u2019\u00e9l\u00e8verait \u00e0 75,2%.<\/p>\n
![](\"https:\/\/www.improof.lu\/app\/uploads\/2024\/11\/Tabelle2.png\")
<\/p>\nSi bien s\u00fbr, la progression de la carri\u00e8re professionnelle est davantage dynamique, alors l\u2019\u00e9cart entre taux de remplacement calcul\u00e9 par rapport au salaire moyen et taux de remplacement calcul\u00e9 par rapport au dernier salaire est significativement plus \u00e9lev\u00e9. Dans le tableau ci-dessous, il est suppos\u00e9 que le salari\u00e9 travaillant pendant 40 ans voit son salaire r\u00e9el augmenter de 2% par an.<\/p>\n
Ainsi, un salari\u00e9 commen\u00e7ant \u00e0 travailler avec un salaire de 3 000 euros et qui, pendant sa carri\u00e8re professionnelle de 40 ans, voit son salaire augmenter annuellement de 2% touchera une pension qui ne correspond qu\u2019\u00e0 57% de son dernier salaire. Une personne commen\u00e7ant avec un salaire de 6 000 euros et finissant au-del\u00e0 du plafond cotisable en raison de la progression annuelle de 2% de son salaire aura pour sa part une pension correspondant \u00e0 moins de 50% de son dernier salaire.<\/p>\n
![](\"https:\/\/www.improof.lu\/app\/uploads\/2024\/11\/Tabelle3.png\")
<\/p>\nBien que ces montants correspondent en effet \u00e0 des exemples fictifs, ils peuvent donner une vue probablement plus fid\u00e8le de la r\u00e9alit\u00e9 \u00e0 laquelle font face les salari\u00e9s. Il est d\u2019ailleurs dommage que de tels taux de remplacement calcul\u00e9s au niveau individuel chez les assur\u00e9s ne soient pas disponibles et qu\u2019il n\u2019est donc pas v\u00e9ritablement possible d\u2019analyser quelle est la perte subie par les personnes en partant \u00e0 la retraite.<\/p>\n
Une indication de la perte moyenne peut toutefois \u00eatre trouv\u00e9e dans la d\u00e9finition du taux de remplacement dans le Rapport sur le vieillissement, publi\u00e9 en avril. Celui-ci d\u00e9finit le taux de remplacement comme le ratio entre la moyenne des pensions nouvellement attribu\u00e9es et la moyenne des derniers salaires. Selon ce Rapport, le taux de remplacement calcul\u00e9 ainsi s\u2019\u00e9l\u00e8ve \u00e0 51% au Luxembourg en 2022 et devrait baisser \u00e0 47% – signifiant que la moyenne des pensions nouvellement attribu\u00e9es ne correspondent qu\u2019\u00e0 moins de la moiti\u00e9 de la moyenne des derniers salaires avant le d\u00e9part \u00e0 la retraite.<\/p>\n
Calcul\u00e9 sur les seules pensions de vieillesse et pour les seuls r\u00e9sidents (pour neutraliser une partie de l\u2019effet des carri\u00e8res migratoires), ce taux s\u2019\u00e9l\u00e8ve actuellement \u00e0 56% et devrait baisser \u00e0 moins de 50% au cours des 15 prochaines ann\u00e9es selon l\u2019Inspection g\u00e9n\u00e9rale de la s\u00e9curit\u00e9 sociale (IGSS).<\/p>\n
Au moment du d\u00e9part \u00e0 la retraite, les assur\u00e9s subissent donc une perte de revenu tr\u00e8s consid\u00e9rable qui, \u00e0 la seule vue du taux de remplacement d\u00e9fini comme rapport entre pension et salaire moyen<\/span>, risque d\u2019\u00eatre perdue de vue.<\/p>\n
Notons que du fait du r\u00e9ajustement int\u00e9gral des pensions, ce taux de remplacement reste en quelque sorte au moins constant au cours de la carri\u00e8re de retrait\u00e9. Avec le r\u00e9ajustement remis en question par la r\u00e9forme de 2012, ce taux de remplacement des retraites en cours par rapport \u00e0 un salaire moyen th\u00e9orique est toutefois orient\u00e9 \u00e0 la baisse.<\/p>\n
***<\/p>\n
Pour les auteurs, il est d\u2019une importance capitale de pr\u00e9server l\u2019essence bismarckienne du syst\u00e8me de pension et de continuer \u00e0 garantir une pension de vieillesse valant de v\u00e9ritable revenu de remplacement pour les assur\u00e9s ayant constitu\u00e9 des droits tout au long de leur carri\u00e8re professionnelle par le paiement de cotisations. Au vu 1) d\u2019un taux de remplacement tr\u00e8s loin d\u2019\u00eatre exceptionnel en comparaison oc\u00e9d\u00e9enne et 2) d\u2019une perte de revenu tr\u00e8s importante lors du passage \u00e0 la retraite, il est d\u2019ailleurs absolument injustifi\u00e9 de parler d\u2019un syst\u00e8me de pension excessivement g\u00e9n\u00e9reux.<\/p>\n
Toute mesure allant dans la direction de r\u00e9duction du plafond cotisable risque, in fine, de ne plus reconna\u00eetre le parcours et l\u2019effort des assur\u00e9s, de s\u2019\u00e9loigner du concept de revenu de remplacement et d\u2019augmenter la perte de revenu lors du passage de l\u2019activit\u00e9 professionnelle vers la retraite. Enfin, r\u00e9duire l\u2019\u00e9tendue du r\u00e9gime g\u00e9n\u00e9ral m\u00e8nera \u00e0 un syst\u00e8me se rapprochant de plus en plus des syst\u00e8mes anglo-saxons bas\u00e9s sur des principes beveridgiens et offrant une seule pension minimum pour tout le monde.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"
Il est d\u2019une importance capitale de pr\u00e9server l\u2019essence bismarckienne du syst\u00e8me de pension luxembourgeois et de continuer \u00e0 garantir une pension de vieillesse valant de v\u00e9ritable revenu de remplacement pour les assur\u00e9s ayant constitu\u00e9 des droits tout au long de leur carri\u00e8re professionnelle par le paiement de cotisations. R\u00e9duire l\u2019\u00e9tendue du r\u00e9gime g\u00e9n\u00e9ral m\u00e8nera \u00e0 un syst\u00e8me se rapprochant de plus en plus des syst\u00e8mes anglo-saxons et offrant une seule pension minimum pour tout le monde.<\/p>\n","protected":false},"author":11,"featured_media":0,"comment_status":"open","ping_status":"open","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"_acf_changed":false,"footnotes":""},"categories":[2],"tags":[],"class_list":["post-2255","post","type-post","status-publish","format-standard","hentry","category-non-classifiee","topic-securite-sociale","topic-travail","format-text-fr"],"acf":[],"yoast_head":"\n
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